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购买香港保险,更适合中产家庭

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  Q:内地客赴港购买保险,需要携带什么?

香港保险主要是以美元和港币计价,这就意味着存在一个汇率的问题,容易造成保单实际总金额的亏损。如果投保人在深圳可能还比较方便每年缴费续保,如果是较远的城市,利用银行卡缴费要额外收取兑换费用,以及承担当时的汇率差价,要是去香港缴费那么就要考虑时间成本,以及交通费、香港银行代扣成本等额外费用,这是比较麻烦的事情。香港保险理赔必须到甲级医院和指定医院就诊,这就意味着投保人可能要去较远的医院就诊,甚至还要转院治疗。骑牛看熊认为香港保险目前最大的问题,主要是香港保监会规定:“非香港居民购买的保险纠纷不予受理。”而内地的保监会也不会管理香港保险公司的理赔问题。

  香港有7次的重疾赔付

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  4.ATM机缴费:投保人在保险公司开户银行的任何一台ATM机上缴纳保费。(香港)

近10年来,香港保险已经开始逐步进入我们的生活中,最主要的是价格相对便宜,保险种类相对较多较齐全,再加上在国内的广告打的响亮,不少内地富商纷纷购买保险,这也造成了社会上的一种跟风现象。今天骑牛看熊来和大家说说购买香港保险真的合适吗?

  Q:现在购买港币或美元计价的香港保险,是否划算?

购买香港保险成为了一种保险趋势,不过其中肯定是有利有弊的,投保人必须根据自身情况来进行购买保险,否则事后觉得麻烦就为时已晚了。骑牛看熊要提醒大家,如果投保后不想续保,保险合同中会按照违约处理,那么返还给你的钱只有前期投入金额的20%到30%,所以购买保险时一定要慎重。目前国内一些大型保险公司,也在跟随国际保险公司的步伐修改保单内容,也出现了收购香港保险公司,方便内地投保人购买香港保险的情况,所以说买保险必须货比三家才能做到事后不后悔。

  麦小姐表示,内地大多重疾险产品都不包括原位癌的赔付,但她所购买的这个香港包括。另外,每位受保人可拥有“3次癌症+4次其他重大疾病”共7次的重疾赔付。每次重疾赔付最高可获40万元的赔付金额,4次其他重大重疾赔付不限期。而在癌症赔付上,自受保人第一次确诊癌症那天开始计起,获得一次赔付后,满期五年后,可再获第二次重疾赔付。而且癌症与其他重疾赔付不相冲。“比如,今年得了胃癌,获得了一次赔付,第二次再发现其他重疾的话,照样可进行重疾赔付。”麦小姐说。而且,她所购买的险种还免费赠送给她5年内最高5000元的普通疾病住院补贴。

香港保险同类型相比国内便宜,这是真的!主要是保险精算师测算出的结论:“香港人的平均寿命比内地人长寿平均10岁,重疾发病率只有内地总体发病率的60%到75%。”这也就意味着香港公民的发病率更低。骑牛看熊认为最关键的是香港很多保险,具有保额分红的性质,这也就意味着投保金额的不断增多,随着时间的推移分红利息也是不断增加的。这就好比买基金投资人肯定是希望分红次数越多,分红金额越大越好。香港保险赔偿更加人性化,特别是对于癌症是按照大类理赔,而内地细化到具体某一种癌症才能进行赔偿,而且理赔时间较快,保险人能尽快收到保险理赔金。

  但她也表示,内地市民到港投保虽然没有其他条件限制,人人可买,但香港保险的保额一般较内地高,适合经济较宽裕的家庭购买。像她购买的重疾险每年就需要支付折合人民币两万七千元的保费。

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  A:内地客赴港投保,需要携带本人的港澳通行证(或护照)、身份证;如果夫妻互保,需要结婚证或户口本;如果为孩子投保,需要孩子出生证等。此外,需要带有银联标志的银行卡刷卡缴款。

  纠纷处理

  A:人民币确实是每年都在升值,可是从趋势来看,人民币单边升值已接近尾声。如果用人民币投资香港保险,缴费也是分期缴付,汇率波动对保单价值的影响也比较小,而十几年或者几十年后的人民币又是否还能维持今天的价值?如果几十年以后人民币兑美元汇率下降,在香港购买保险会获益更高。

  在广州做公关工作的麦小姐是千万内地赴港投保的大军中的一员。在她香港做保险的朋友介绍下,她购买了一份香港英国保诚保险公司10年期、非投资性质相连的重疾险,该险种囊括100多种可赔付重大疾病,保额一单最高为40万元,保期内最高共可获280万元的重疾赔付。每年,她需交大约两万七千元人民币的保费。据介绍,购买该险种,受保人可获7次的重疾赔付机会。麦小姐说,赴港投保最大的原因是,香港的这个险种相对于内地类似险种可获赔付重疾种类更多、保额更高。

  Q:香港保单生效后,投保人可以上网查阅自己的投保资料吗?

  5.国际支票:投保人将银行的支票直接寄给保险公司或保险顾问。

  A:即是说买香港保险一定要在香港签单才有效,受香港法律保护。

  A:事实上大多数保险公司均有设立签约认证中心,赴港投保客户必须亲临办理,三方见证。以录音录像作为客户赴港投保的记录,在香港境内签署的投保文件是受到香港法律认可以及被保护的。

  Q:人民币与港币的兑换价格,七年内从1.2元跌到0.79元(每港元),从香港买保险长期看收益未必高?

  Q=新快报 A=香港高级持牌理财经理祝小姐

  ■新快报记者 庞倩影 实习生 陈鹏丽

  当内地人涌向香港购买各种保险时,不少业内人士分析,保险理赔、申诉等需要回到香港处理。而且,如果购买的是医疗相关保险,还得在香港本地医院就治才能获得相应的赔付。但麦小姐否认了这一点。她表示,她购买这份重疾险时,香港保险公司向她提供一条可赔付疾病长清单的同时,还附上了一张认可检查与就诊医院的清单。据她介绍,保险公司列出的认可医院清单里不仅囊括了内地三甲医院,连很多地方小医院也被认可。受保人可以到清单上列出的医院里检查或就医,凭被认可医院的账单,便可获得赔付。

  Q:在香港购买的保险,如何缴费?

  3.银行托收:投保人可以通过香港银行存入保险公司的银行账户。(香港)

  A:理赔仅需要备齐资料交由保险顾问处理,也可以直接快递到保险公司办理相关手续。保险公司理赔金出具全球通用支票,客户可在任意一家银行托收。某些保险公司也提供从香港汇款到客户内地银行服务。

  保单附内地认可医院清单

  A:赴港投保汇率确实是大的问题,如果人民币一直只升不跌,那么客户确实有汇率损失。但是这个世界会有只升不跌的定律吗?内地短短十几二十年间,通胀高企,在内地高保费的情况下,客户购买的保单贬值速度更快,而香港保险就算计上汇率损失,也比内地保单更便宜更能保值。

  自2013年5月1日起,香港保险索偿投诉局处发布受理非香港居民之投诉,如客户与保险公司发生索赔纠纷,该机构则出面受理纠纷审判,审判结果直接产生法律效力。如判决保险公司必须理赔。与内地不同的是,假若在内地与保险公司发生纠纷仍需与保险公司对簿公堂。

  Q:内地人买香港保险是否受香港法律保护,有纠纷是否可以解决?

  Q:为什么寄来的香港正式保单没有公章,是否有公司负责人的签字?

  而在内地,癌症类保险,第二次获赔必须在第一次癌症治愈那天开始记起的五年之后。麦小姐告诉新快报记者,她有一些朋友同事在购买内地的重疾保险,交2000元/年的,一般只能获得3万元人民币的重疾赔付,最高只能获得9万元;而每年交5000-6000元保费的,最高赔付额也只有十几万元。“而且,内地的重疾保险涉及的可赔付重疾种类绝对不可能有100种那么多。”她表示。因为她从事的是高压、高强度工作量的公关工作,加之食品安全及空气问题的威胁,她必须为了做好准备。

  内地客赴港投保

  而且赔付时间也不长。将清单提交给保险公司,在一个月内,保险公司就会作出理赔。如果受保人不到香港,保险公司会以支票形式理赔受保人,受保人在内地可以凭借支票取款。“但可能需要支付二三十块的理赔手续费,”麦小姐说,“但只要手续费比前往香港的交通费便宜,我都觉得划算。”但对于保险可能涉及的申诉问题,她表示,很少听说申诉的案例。

  理赔和缴费

  6.客服中心:客户可以亲赴保险公司之服务中心缴纳现金保费。(可由亲属代缴)

  实例分享

  A:投保人可在香港开立银行账户,使用银行自动转账缴付保费,网上银行转账是不需手续费的,至于转账金额会以当日的兑换率结算。在港开立的账户,可以透过互联网处理转账、汇款及查账等,也可在内地银行直接境外汇款到保险公司账户中(内地银行收汇款手续费138元人民币,香港银行转账收65元港币手续费)。如果每年来港的话,顺便用现金缴付保费都可以。

  Q&A

  保险额度较高更适合中产家庭

  Q:以后怎样缴付每年的保费呢?

  Q:香港保险保单可以选择的货币种类?

  A:1.授权保险公司自动扣缴:投保人授权保险公司,在保单缴费当天,从投保人所在的银行,自动扣缴保费。投保人只要在保单生效后,填写相关的授权书交给代理人即可办理。(香港银行开户自动扣款)

图片 4图片来源:北京晚报

  A:储蓄寿险是长远的人生计划,不应受短期经济波动所影响。港币汇率和美元汇率是挂钩的,长远来说,拥有一笔香港保险应更稳妥。况且,如果你的资产100%是人民币,你就需要分散风险,不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。保费每年缴付,汇率变动已充分反映于每年的实质保费中。

  A:香港与内地不同,在香港不需要用公司所谓的公章来确认保单的有效性,这也是西方国家通行的做法。验证香港保单的真假,其实很简单,客户可以致电香港保险公司的客服,跟客服核对个人资料和保单号码,就能确定真假;还有一种方法就是,登录香港保险公司分配给客户的网上账户。

  A:香港保险可以选择港币保单,也可以选择美元保单,现在慢慢也有人民币保单,其中港币保单和美元保单的收益相对更高,人民币保单收益比较低。因为港币和美元都是可自由兑换货币,更国际化,投资渠道更广,而人民币目前是不可以自由兑换货币,投资管道相对比较窄,所以人民币保单的回报就相对低。

  汇率问题

  2.网上支付:投保人通过香港开户银行的“网上转账”功能直接缴付保费。(香港)

  Q:美元贬值,是否赴港投保的良机?

  Q:计划书写着不适合于“中国大陆境内使用”是什么意思?

  Q:如何理赔?理赔程序是否复杂?