小心银行理财到期时的坑爹条目款项,好多滚动式理财

  6个小时——尚不到一个工作日的法定工作时间;

  《证券日报》记者在一家城商行网站查询到一款以“双月”为周期滚动的理财产品,五万元起售,虽然名为“双月”,但实际上的投资周期是56天。该产品的到期日被命名为“最近开放日”
,在“最近开放日”的09:00-15:00可申赎,未在该时间办理赎回的理财本金,自动投资下一周期。本报记者注意到,根据理财产品说明书的约定,如理财交易日恰逢季度末最后一天,则赎回交易时间为09:00-12:00。也就是说,如果开放日恰逢季末,则留给投资者的赎回时间仅为3个小时。

  6个小时——也许只够你带上女朋友逛个街、吃顿饭、看场电影;

  多数滚动式理财

  可以说,老娘舅的这位粉丝还是很有理财头脑的,这样的操作也完全没毛病。然而,事与愿违,他恰恰购买的是某银行滚动式理财产品,可进行赎回操作的就是到期后第一个工作日的9:00-15:00。可惜那天他工作有点忙,结果忘了在规定时间内进行赎回申请,等到第二天想起来再去一看,资金已经被自动投入下一期,且已无法提前赎回。然后,这位粉丝不得不找亲戚朋友借了30万付掉了定金,借款成本不在文中交代。

  根据理财产品说明书,银行还可以拒绝赎回。“若理财产品当日赎回净额(赎回金额-申购金额)达到或超过本理财产品上一理财交易日日终理财产品总金额的15%时,即认为是发生了巨额赎回,此时银行有权拒绝超过部分的赎回申请,并在下一理财交易日恢复正常的产品赎回;当连续两次发生巨额赎回、市场出现临时性流动性紧张或其他可能影响产品流动性管理的有关情形下,银行有暂停产品赎回的权利,并保留择机恢复产品赎回的权利”。虽然貌似银行拒绝赎回的前提是其有不得已的苦衷,但是,在理解银行之余也应该想到,流动性风险显然不仅银行可能遇到,投资者也可能会遇到。如果投资者的资金在好不容易到来的赎回日不能按照预期赎回,那么其也可能陷入相当大的困境,例如不能按时缴纳购房首付、生意周转困难等等。

  如果给你6个小时,你能做些什么?

  《证券日报》记者注意到,部分周期滚动式理财产品对于不想续投的投资者设定了较为严格的要求:投资者必须在较短时间内转出资金,否则将被自动转投,并且不能提前终止或赎回。

  6个小时——你邀上3个朋友凑个麻局可能还没玩过瘾。

  据了解,所谓周期滚动型理财产品的交易流程,大多是一次预约购买,如果在到期日不做赎回,到期当天会自动转入下一个周期。同时,此类理财产品多数不接受提前支取,投资者只能在约定的到期日或开放日领取本金及收益。

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  到期不取默认转投

  老娘舅还要告诉大家一个不好的消息,不仅仅是银行滚动式理财产品,个别短期理财基金同样存在这样的情况。有的短期理财基金,一个运作周期结束后,会开放3-5个工作日不等的申购期;但赎回只能在最后一个开放日的9:00-15:00进行,过期未申请赎回同样会自动把资金投入基金的下一期运作。所以说,这样的规定很坑爹,甚至很霸王!

  “前些时间我答应了拿些钱帮亲戚的生意做周转,原本想着之前投资的理财产品很快到期,然而,我之前买的是一款滚动式理财产品,资金到期后,银行要求在指定的6个小时内进行转出操作,我当时忙忘记了,次日一看资金被自动投入了下一期,而且不能提前赎回”,投资者王女士对《证券日报》记者吐槽,“留给投资者进行操作的时间这么短,我觉得并不合理,这种自动转投功能看似人性化,其实有点
坑 ”。

  但如果6个小时,只是让你购买的银行理财产品可进行到期赎回操作的时间,那你会不会觉得挺过分,甚至有点霸王条款的感觉?

  银行被指“太霸王”

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  “2012年以前,部分银行过度依赖超短期理财产品揽存,造成存款在月初、月末等时点大幅震荡,诱发流动性风险,监管部门于是叫停了一个月及以下期限的理财产品。随后,滚动式理财产品接管了这部分市场需求。但由于滚动周期大多数较短,为了避免投资者资金闲置未能及时获利的风险,这类产品大多嵌入了自动转投的设计,当然,这种自动转投对于银行来说也是有利的,既增加了客户黏性,又降低了获客成本”,银行业人士对《证券日报》记者解释了“自动转投”设计的由来。

  换个角度说,大家买银行理财的时候都会参考银行公布的预期收益,但被自动滚入下一期的时候,恰恰损失了这个参考和选择的机会。诚然,老娘舅无法从法律角度去指责什么,但这样的设计和规定是否人性化,又是否站在了投资者角度去考虑却值得商榷。

摘要:我的资金我主做对于投资者而言,这似乎理所当然;不过,部分银行理财产品对此的态度则是我的地盘我做主。
《证券日报》记者注意到,部分周期滚动式理财产品对于不想续投的投资者设定了较为严格的要求:投资者必须在较短时间内转出资金,否则将被自动转投,并…

  前两天,老娘舅在后台收到了粉丝的吐槽,事情是这样的,这位粉丝提前准备了一笔30万的资金,用以购买二手学区房付给卖家的定金。资金准备好了,但离支付定金还有1个多月时间,想着这钱白白放在身边不如去购买1月期的银行理财产品,这样不仅不会影响购房交易,还能用30万赚点钱。

  投资者赎回受限较多

  不幸的是,这样的情况真实存在于市场上部分滚动式银行理财产品中。

  “我的资金我主做”——对于投资者而言,这似乎理所当然;不过,部分银行理财产品对此的态度则是——“我的地盘我做主”。

摘要:如果给你6个小时,你能做些什么?
6个小时尚不到一个工作日的法定工作时间;
6个小时也许只够你带上女朋友逛个街、吃顿饭、看场电影;
6个小时你邀上3个朋友凑个麻局可能还没玩过瘾。
但如果6个小时,只是让你购买的银行理财产品可进行到期赎回操作的时间,…

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  这样的情况并非个别现象,老娘舅在各大银行网站逛了一圈,发现采取类似赎回条款的产品不在少数。有甚者在其产品说明书中规定:如理财交易日恰逢季度末最后一天,则赎回交易时间为09:00-12:00。也就是说,如果开放日恰逢季末,则留给投资者的赎回时间仅为3个小时。

  此外,银行部分“自动”业务的背后,确实也有一些“小心机”。此前,《证券日报》其他记者曾在走访银行网点时发现,有的银行将定期存款直接默认设定为定期转存方式,有的银行则要求只要储户自己在开设账户时勾选这一选项。然而这种看似“贴心”的服务,却可能因为某些银行的“巧妙”设计让储户不知不觉损失一部分自身应得的收益。通常,商业银行给出的存款利息,除了央行公布的基础利率外,还包括银行自身上浮的部分,该部分由各家银行自行决定。然而,彼时某些银行在储户最初定期存款时,给出的是挂牌利率;但是,该笔存款到期自动转存时,却只付给储户央行所规定的基准利率。

  最后,老娘舅再次提醒大家,如果你购买滚动式银行理财产品或者采取定期开放模式的基金产品,并非是长期理财行为,你对资金有流动性需求或者只是想在短期内赚取点收益。那么,请你一定要了解清楚所购产品的赎回时间,并务必严格在规定时间内进行赎回操作,以免产生不必要的麻烦!

  例如,有银行在产品说明书中约定,“将在收到投资者赎回申请后即时返还投资者本金(如收益为正),一般情况下不晚于赎回申请日日终,特殊情况下可延后至赎回日下一工作日”。而所谓的特殊情况,并不是一般法律意义上的不可抗力,而是指每季度季末最后一日或市场出现临时性流动性紧张或其他可能影响产品流动性管理的有关情形。换句话说,银行将本应自己做好的资金流动性管理的一部分风险强制转嫁给了投资者。

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  “我能够理解自动转投的设计理念,也承认它方便了部分投资者,但是在操作细节的约定上,银行过于强势,甚至是
太霸王了 ”,上述投资者王女士表示。

  王女士指出,买入理财产品时,投资者都会被要求预留手机号码,银行完全可以通过向指定客户群发确认短信等方式获得投资者的明确授权。“例如,投资者回复验证码、发送某个特定符号代表同意继续投资,反之则自动赎回等等,相信在目前的科技水平下,银行完全可以在开放日与投资者再进行一次确认。退一万步来说,如果银行坚持认为无需再次确认,那至少也应该给予投资者较为宽松的赎回时间,例如,在产品到期之前几天就开始接受申请,到期后自动转账。目前这种只给投资者留几个小时的做法实在是不合理,如果投资者碰巧那几个小时在飞机上,是不是就直接错过了赎回的机会”。

  《证券日报》记者仔细研读了部分滚动型理财的产品说明书并发现,银行通过合同约定的方式对自己在多个方面可能遇到的风险进行了保护。