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澳门新萄京误导投保人,民生银行行长自曝

“我最不能容忍的一件事,就是员工收取保险公司的回扣”,近日招商银行行长田惠宇的一次内部讲话引起银行、保险圈震荡。讲话中,田惠宇直指保险公司与银行在银保渠道合作背后的“猫腻”,同时市场传出,招商银行已在两周前暂停销售华夏人寿、泰康保险的相关产品。记者调查发现,“回扣”乱象存在久矣,早已成为银保合作的潜规则,其背后也透露出银保合作唯短期利益是图以及规模导向等不健康的合作关系。

“u003Cdivu003Eu003Cpu003E来源 | 21世纪经济报道
21财经APPu003Cu002Fpu003Eu003Cpu003E作者 | 辛继召
深圳报道u003Cu002Fpu003Eu003Cpu003E编辑 |
曾芳u003Cu002Fpu003Eu003Cblockquoteu003E业内颇为震动的招行暂停代销泰康、华夏人寿,仅隔半个月,已有下文。u003Cu002Fblockquoteu003Eu003Cp
class=”ql-align-justify”u003E7月30日,21世纪经济报道记者独家获悉,招行已于近日发出内部通知,恢复泰康人寿产品代销、投保、保全等各项业务,但华夏人寿系统升级仍未完成,有待未来恢复。对此,招行未有回应。u003Cu002Fpu003Eu003Cdiv
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src=”http:u002Fu002Fp3.pstatp.comu002Flargeu002Fdfic-imagehandleru002Fba08dd19-6435-40e7-a56f-63279ddd6004″
img_width=”1200″ img_height=”799″ alt=”独家丨招行恢复代销泰康保险产品
全行业银保流程监管进行中” inline=”0″u003Eu003Cp
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class=”ql-align-justify”u003Eu003Cbru003Eu003Cu002Fpu003Eu003Cp
class=”ql-align-justify”u003E招行在内部通知中,将暂停代销业务归因于该行和保险公司的标准程序接口银保通系统需要升级维护。所谓银保通,是银行内部设立的一种财富账户,类似的还有银证通、银基通,银行通过该系统为保险公司代销保险产品,完成保险投保、撤保、查询、保单保全、代收代付等业务,以此获取手续费和佣金收入。u003Cu002Fpu003Eu003Cp
class=”ql-align-justify”u003E招行暂停销售泰康、华夏两家保险公司产品,被认为掀开了银保渠道“回扣”的潜规则,加之招行一直是保险代销大户,一时引发业内轰动。u003Cu002Fpu003Eu003Cpu003Eu003Cstrongu003E银保渠道“潜规则”u003Cu002Fstrongu003Eu003Cu002Fpu003Eu003Cp
class=”ql-align-justify”u003E7月26日晚,有媒体报道称,招行已经暂停华夏人寿、泰康保险的准入资格,暂停售卖其保险产品。有机构人士向21世纪经济报道记者确认,该通知为大约两周前发出,目前只有华夏人寿和泰康被暂停销售其保险产品。u003Cu002Fpu003Eu003Cp
class=”ql-align-justify”u003E翌日,两家保险公司均否认暂停业务。华夏人寿称,近日经与招商银行有关方面协商,双方因系统升级问题暂时停止新业务合作,但是各项客户服务工作依然正常展开,也不涉及准入资格取消问题。泰康人寿则称,自2002年合作以来,招商银行是泰康人寿重要的战略合作伙伴,双方一直保持着密切友好合作。u003Cu002Fpu003Eu003Cp
class=”ql-align-justify”u003E随即,多家媒体报道将问题指向“小账”。据上海证券报消息,招行某分支行内部审计时查出疑似银保业务潜规则“小账”问题,因此,内部暂停相关保险公司的银保业务往来。u003Cu002Fpu003Eu003Cp
class=”ql-align-justify”u003E招商银行行长田惠宇在7月26日透露的内部讲话,也剑指回扣问题。u003Cu002Fpu003Eu003Cp
class=”ql-align-justify”u003E田惠宇表示,“我最不能容忍的一件事,就是员工收取保险公司的回扣。据我所知,这不是个别现象,对这个问题必须采取果断措施。对内、对外都必须坚决果断,对内谁收取回扣就开除谁,甚至是移交司法处理;对外取消相关保险公司准入资格,哪怕会影响我们的中收,也在所不惜,一个健康的组织文化,远比收入多少更重要。”u003Cu002Fpu003Eu003Cp
class=”ql-align-justify”u003E在保险的销售渠道中,银保渠道代理的保费收入超过了了全行业的保费收入的1u002F3,有较强销售能力的银行,更是各保险机构无法放弃的渠道来源。u003Cu002Fpu003Eu003Cp
class=”ql-align-justify”u003E例如,业内流传的一份人身险销售数据显示,今年1-5月,银邮代理规模5532亿元,同比增长23.56%,仅次于业务员渠道个人代理9184亿元。若考虑投资理财型保险更容易受投资人欢迎,也是银保渠道的主要产品之一,银保代销规模更大。u003Cu002Fpu003Eu003Cpu003Eu003Cstrongu003E规范银保渠道u003Cu002Fstrongu003Eu003Cu002Fpu003Eu003Cp
class=”ql-align-justify”u003E保险业内流传一句话,得银保者得天下,以形容银保渠道的重要性。u003Cu002Fpu003Eu003Cp
class=”ql-align-justify”u003E不过,银保渠道2018年人身险公司实现银邮代理业务8032.34亿元,同比下降24.11%,占人身险有业务中的30.59%,同比下降10.06个百分点。u003Cu002Fpu003Eu003Cp
class=”ql-align-justify”u003E银保渠道规模下降,部分大型保险公司收缩银保渠道,压低银保成本,表现在去年初开始银保渠道代销产品规模大幅下降。但仍有部分公司继续利用银保渠道做大业务规模。u003Cu002Fpu003Eu003Cp
class=”ql-align-justify”u003E此次招行剑指“回扣”问题,也是监管整顿重点。u003Cu002Fpu003Eu003Cp
class=”ql-align-justify”u003E今年2月28日,银保监会保险中介监管部负责人表示,商业银行是代理保险业务的重要渠道,是保险兼业代理机构的重要组成部分,在保险业发展的不同阶段,发挥了重要作用,但也存在很多问题,甚至积累了一定的风险,主要包括:一是销售误导。表现在夸大保险产品收益,混淆保险产品与其他金融产品特别是银行存款的区别,隐瞒保险合同重要内容,客户信息资料不全面不真实。二是手续费违规支付。保险公司及其人员以不同名义和形式向商业银行基层网点或经办人员支付协议规定佣金之外的其他费用,造成财务不真实不透明。u003Cu002Fpu003Eu003Cp
class=”ql-align-justify”u003E此外,当前形势下,保险业回归保障本源,由趸缴理财型、简单保障型产品向期缴保障型产品转变。商业银行代理保险业务在销售期缴保障型产品上出现了困难,保费同比增速和占比逐年下降,无法适应保险业结构调整的需要。u003Cu002Fpu003Eu003Cp
class=”ql-align-justify”u003E为此,2019年,银保监会中介部将按照会党委的统一安排和部署,制定监管制度,从机构准入、人员管理、市场行为、评价标准以及业务退出等方面入手,建立商业银行代理保险业务全流程统一的监管制度。u003Cu002Fpu003Eu003Cp
class=”ql-align-justify”u003E今年4月2日,银保监会印发了2019年保险中介市场乱象整治工作方案。重点整治以下几个方面:是否虚构中介业务、虚假列支等套取费用,是否销售未经批准的非保险金融产品、存在非法集资或传销行为,是否唆使、诱导中介渠道业务主体欺骗、误导投保人、被保险人或者受益人,是否利用中介渠道业务为其他机构或个人牟取不正当利益等。u003Cu002Fpu003Eu003Cp
class=”ql-align-justify”u003Eu003Ca class=”pgc-link” data-content=”mp”
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target=”_blank”u003E7万亿的招行离冬天还有多远?田惠宇内部放狠话 –
21财经u003Cu002Fau003Eu003Cu002Fpu003Eu003Cp
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target=”_blank”u003E重磅!招行两周前暂停销售华夏、泰康保险产品,田惠宇:“我最不能容忍的就是员工收保险公司回扣”

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  • 21财经u003Cu002Fau003Eu003Cu002Fpu003Eu003Cp
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暂停两家保险公司合作

田惠宇在内部讲话中,直陈招商银行内部管理问题。他强调,“从严治行这么多年,违规违纪行为依然是屡禁不止。我最不能容忍的一件事,就是员工收取保险公司的回扣。据我所知,这不是个别现象,对这个问题必须采取果断措施。对内、对外都必须坚决果断,对内谁收取回扣就开除谁,甚至是移交司法处理;对外取消相关保险公司准入资格。”

此言一出,7月27日,就有多家媒体报道,华夏人寿、泰康保险被招商银行取消准入资格。对此,7月28日,招商银行总行方面并未进行回应。北京商报记者从该行北京地区一支行了解到,由于系统升级调整,该行近日确实暂停了华夏人寿、泰康保险的业务合作。“这种情况也很常见,此前就有过因为系统升级暂停和一些保险公司的合作,后来也有恢复”。

对于暂停业务合作,华夏保险在回应中表示,近日经与招商银行有关方面协商,双方因系统升级问题暂时停止新业务合作,但是各项客户服务工作依然正常展开,也不涉及准入资格取消问题。同时,北京商报记者就此事询问泰康保险,目前泰康保险方面表示暂无可披露的信息。

关于是否存在员工收取保险公司回扣的情况,华夏保险称,招商银行员工队伍展现出了卓越的专业水准和良好的职业风范,是值得全体华夏人尊重和学习的楷模。期间发生的一些不合规甚至不合法的问题乃是个案,公司将对华夏保险方人员严肃查处,绝不姑息。

北京科技大学经济管理学院金融工程系教授刘澄表示,一些保险公司为了刺激保险产品的销售,会尝试给银行客户经理一定的回扣或者一定的销售提成,从表面上讲,虽然可以刺激保险销售的收入,但是实际上是一种不公平的竞争,也会使得银行员工选择性销售,或对某些产品夸大宣传,非常不利于银行形象的树立和稳定。因此,银行内部要完善激励机制,完善销售产品提成,制定合理的奖励政策等。

保险代销收入可观

商业银行长期以来一直是保险产品销售的重要渠道,也是保险兼业代理机构的重要组成部分。数据显示,截至2018年底,银行类保险兼业代理法人机构1971家,代理网点近18万余家。早在2008年,银保渠道保费收入首次超过个人渠道,成为保险销售第一渠道。而随着保险回归保障以及监管相关规定的发布,银保渠道产生的保费收入开始走下坡路,不过仍占据行业保费的三成左右。

在分析人士看来,银保合作带来更多手续费,拓宽了银行中间业务收入来源,一定程度上增加客户产品覆盖进而增强客户粘性;同时银行网点的加持,也给保险公司带来可观的收入。

据招商银行2018年年报显示,2018年,该行实现个人理财产品销售额107138.37亿元,代理开放式基金销售额7678.58亿元,代理信托类产品销售额3223.06亿元,代理保险保费704.53亿元。

虽然保险销售额不高,但是收益却不低,从收入看,数据显示,代理基金收入66.50亿元,代理信托计划收入57.41亿元,代理保险收入47.44亿元,受托理财收入21.04亿元。

据此粗略计算,招商银行2018年销售理财产品平均费率大约为0.02%,代销基金的平均费率大约为0.866%,代销信托的平均费率约为1.78%,代销保险平均费率竟高达约6.73%,并且该费率还呈现上升趋势,2016年、2017年该行代理保险的平均费率分别为3.35%、5.97%。

对此,一业内人士分析称,从销售额来看,保险保费金额在理财、基金、信托、保险四类产品中排名最末,但代理保险收入却超过了受托理财收入,且信托销售额是保险保费的4.6倍,但收入却较为接近。由此来看,代理保险的收益相对更高。同时,银行、保险公司双方合作,会根据产品、险种、缴费期的不同,手续费方面也不一定相同,因此年报数据计算出的只是平均水平。对于保险费率是否高于其余代理产品的平均费率,记者向招行总行方面求证,截止发稿并未收到回复。

中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼表示,以前代理保险销售的手续费收入,一度成为商业银行个人类中间业务收入的第二大来源,但是近年来在发展过程中也逐渐暴露出一系列问题,如一线的销售人员和销售行为存在较多的不规范现象;银保产品的结构单一、保障功能低;保险公司热心于银保市场规模的单纯扩张,忽视了产品研发、客户服务等工作,部分保险公司为此还千方百计提高了手续费标准,甚至对银行基层机构进行账外费用补贴,破坏了银保市场的健康有序发展。上述种种现象,给银行客户带来不好的服务体验,影响保险公司的公众形象,也严重透支了商业银行的信誉。

回扣直指银保渠道违规乱象

相关调查显示,在银保合作中,银行对于佣金费用要求较高是保险公司与银行合作过程中面临的最大问题。近期吉祥人寿副总裁孙安民在出席某论坛时也表示,现在有些银保渠道手续费逐年增长,对保险公司形成比较大的影响。

而田惠宇所提到的“回扣”事实上指的的是银保合作时出现的手续费“小账”问题。一位保险专家指出,该问题在银保合作中较为普遍。

众所周知,在保险销售过程中有“渠道为王”的特点,但由于银保渠道竞争激烈,除了明面上的正规手续费“大账”外,保险公司还会私下给银行方面一些好处,即“小账”,通常会设立业务推动费、业务竞赛奖励等不同的转账名目。

中央财经大学中国精算研究院金融科技中心副主任陈辉向记者谈道,银保合作中,保险公司一般给银行的费率是一年1%,由于银行多为3-5年产品,按照合同给银行的费率约为3-4%,此外保险公司额外会给1%左右的费用作为银行支行经费,这指的就是“小账”,通常这些也成了银行的小金库、奖金支付等来源。

另外也有业内人士透露,一些保险公司还会和银行达成协议,当某款产品销量达到某个限度后,保险公司给银行的手续费费率会再上一个台阶,以此来激励银行进行销售。

事实上,除了手续费违规问题,在违规手续费的暗中刺激下,银保渠道在销售保险过程中产生的销售误导、存单变保单、夸大保险产品收益等乱象也频频发生。此外,监管要求银保渠道施行录音、录像制度以维护消费者利益,但因成本投入大、花费时间长,一些银行网点由此通过网上销售产品来避免“双录”的限制。

“为何银保业务发展到现在,依然有不少顽疾存在,”近期中国保险行业协会秘书长商敬国公开表示,“因为我们没有正视问题。”

对于保险业在银保渠道中存在深层次问题,商敬国分析称,一是追求利益短期化,使得银保合作片面化,目前还是普遍的现象;第二,没有实现以客户利益为中心的业务模式。银保业务还是银行与保险公司的利益为驱动的;第三,一味以规模导向作为发展战略,把银保合作推向不可持续。市场好的时候银保渠道发展飞快,不好的时候纷纷退出市场。第四,投资驱动的产品模式使之越来越难以实现客户的预期。银行卖的很多是短期理财类保险,拼收益率,但保险公司投资也不可能一直支持,所以让保险公司处于难以走下台阶的地步。

北京商报记者 孟凡霞 吴限 李皓洁